가족력이 있다면 보험가입에 불리할까? 암, 심뇌혈관질환, 당뇨, 아토피 피부염, 치매부터 만성질환까지. 가족력 보험가입 시 유의점과 종류를 확인해 보세요
가족력이란?
가족력이란 같은 집안에서 특정 질병이 반복적으로 나타나는 경우를 말합니다. 의학적으로는 부모·자녀·형제자매처럼 직계 3대 이내 또는 사촌 이내 친척 중에서 동일한 질병을 앓은 사람이 2명 이상일 때를 가족력으로 분류합니다.
이러한 가족력은 단순한 우연이 아니라, 공통된 유전적 요인과 비슷한 생활 습관·환경이 결합되어 나타나는 경우가 많습니다.
대표적으로 암, 심뇌혈관질환, 알츠하이머 치매, 당뇨병, 고혈압, 아토피 피부염, 조울증 등이 가족력 질환으로 꼽힙니다. 즉, 가족력은 개인이 선택하거나 바꾸기 어려운 요소입니다. 그래서 평소 건강 관리와 조기 대비가 더욱 중요합니다.
가족력이 주는 발병 위험도
가족력이 있을 경우 해당 질병에 걸릴 확률이 평균보다 높아질 수 있습니다. 예를 들어 부모나 형제가 암 진단을 받은 경우, 본인도 같은 암에 걸릴 가능성이 일반인보다 2배에서 3배 정도 높게 나타납니다. 부모와 형제 모두 동일한 암 병력이 있을 때는 위험도가 3배에서 많게는 10배 이상 치솟는다는 연구 결과도 있습니다.
심뇌혈관질환 역시 부모 중 한 명이 해당 질환을 앓았다면 자녀의 발병 가능성은 약 1.5배 증가합니다. 알츠하이머 치매는 특정 유전자형(아포지단백 4형)에 따라 위험도가 결정되는데, 부모로부터 한 개를 물려받으면 약 2.7배, 두 개를 모두 물려받으면 10배 이상으로 확률이 뛰어오릅니다.
당뇨병의 경우 부모 모두가 환자라면 자녀의 발병 확률이 30~40% 이상 높아지고, 고혈압 역시 부모 모두가 해당 질환을 가지고 있다면 약 30%, 형제자매가 있으면 60% 정도의 확률로 나타납니다.
아토피 피부염의 경우도 부모 한쪽이 환자일 경우 자녀의 발병 확률이 30~40%, 양쪽 모두일 경우 무려 80%에 이르며, 조울증은 부모 한 명이 환자이면 25%, 부모 모두 환자이면 50%, 일란성 쌍둥이의 경우 50%에서 90%까지 보고됩니다.
이처럼 가족력이 있을 경우는 생활습관 개선과 정기검진을 통한 조기 발견이 필수입니다. 현재 보험사에서 가족력만으로 가입 제한이나 보험료 인상을 하는 경우는 많지 않습니다. 하지만 언제든 보험가입조건이 변경될 수 있습니다. 그렇기 때문에 가족력이 걱정된다면 미리 보험을 준비하는 것이 현명합니다.
가족력 있는 경우 추천 보험 종류
가족력이 있는 경우에는 일반적인 보장성 보험보다 특정 질병에 특화된 보험을 우선 고려하는 것이 좋습니다. 가장 대표적인 상품은 암보험입니다. 암은 발병 후 치료비와 재활비용이 크게 드는 질환이기 때문에, 진단금과 수술비, 항암치료비까지 포함된 종합형 보장을 준비하는 것이 안전합니다.
두 번째로 중요한 것이 심뇌혈관질환 보험입니다. 심장마비, 뇌졸중, 뇌경색 같은 질환은 치료 후에도 장기간 관리가 필요하므로, 입원·수술 보장은 물론이고 재활치료와 생활자금까지 지원받을 수 있는 구조가 유리합니다. 여기에 고령화 사회에서 발병률이 높아지고 있는 치매보험도 추천됩니다. 특히 알츠하이머형 치매는 발병 후 장기 돌봄이 필수이므로, 간병비와 요양비를 포함한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
그 외에도 가족력이 있다면 당뇨병이나 고혈압처럼 만성질환에 대한 특화 담보를 추가하는 방법이 있습니다. 최근에는 아토피피부염이나 조울증까지 보장하는 특약이 등장해, 피부질환·정신질환 관리에도 대비할 수 있습니다. 이러한 보험들은 발병 이후 가입이 어렵거나 보험료가 크게 오릅니다. 그러므로 건강할 때 미리 준비하시길 바랍니다.
가족력 보험 가입 시 유의할 점
보험 가입 시에는 단순히 보장 범위와 금액만 보는 것이 아니라 심사 조건과 가입 시점을 꼼꼼히 따져보세요. 특히 가족력이 있는 경우, 질병이 발생하기 전에 가입해야만 유리한 조건을 유지할 수 있습니다. 발병 이후에는 보험료가 크게 오르거나 아예 가입이 거절될 수 있습니다. 건강검진 결과가 양호할 때 준비하는 것이 좋습니다.
또한 최근에는 건강검진 기록과 의료데이터가 보험 심사에 활용되는 사례가 늘고 있습니다. 가입 전부터 혈압·혈당·체중 관리에 신경 쓰는 것이 향후 심사 과정에서 긍정적으로 작용할 수 있습니다.
상품을 선택할 때는 동일한 질병이라도 보장 범위와 세부 조건이 다르므로, 진단금 지급 기준, 재진단 보장 여부, 특약 구성 등을 반드시 비교해 보세요. 특히 가족력 질환이 여러 가지인 경우에는 하나의 종합보험에 특약을 추가하는 방식이 효율적일 수 있습니다. 보험 전문가와 상담을 통해 꼭 놓치지 않고 추가 할 수 있도록 하세요.